Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный, накопительно-сберегательный продукт. Сейчас ПДС становится востребованным инструментом для формирования накоплений, в том числе, пенсионных. Как работает программа и почему она актуальна не только для пожилых людей, поговорили с управляющим ВТБ в Томской области Ольгой Фадеевой.
В чем суть ПДС?
В программе может принять участие любой человек старше 18 лет. ПДС подразумевает добровольные взносы, которые софинансирует государство. Размер господдержки составляет до 36 тысяч рублей в год в течение десяти лет. Для того, чтобы на нее рассчитывать, достаточно ежегодно вносить на счет в негосударственном пенсионном фонде от двух тысяч рублей. Размер софинансирования будет зависеть от дохода гражданина. Например, при зарплате до 80 тысяч рублей на каждый вложенный рубль государство добавит один рубль, но не больше 36 тысяч в год. От 80 до 150 тысяч рублей — на два вложенных рубля добавится один рубль, потолок также определен суммой 36 тысяч в год. При доходе от 150 тысяч рублей соотношение софинансирования составит четыре к одному.
Можно ли перевести свои пенсионные накопления в ПДС?
Да, можно увеличить свои вложения за счет ранее сформированных пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию. Это как переложить деньги из одной копилки в другую. По закону, единовременный взнос по ОПС государством не софинансируется.
При этом, если пенсионные накопления можно получить только при выходе на пенсию, то со счета ПДС — раньше: через 15 лет с момента присоединения к программе или в особых ситуациях, например, в случае потери кормильца или если вам нужны деньги на дорогостоящее лечение.
По условиям программы, забрать все средства со счета единовременно можно спустя 15 лет с момента открытия счета. Есть и другие варианты. При наступлении 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин можно назначить себе регулярные выплаты. Люди более молодого возраста могут получать регулярные выплаты после 15 лет участия в ПДС.
Можно ли участнику ПДС оформить налоговый вычет?
Да, если вы участник Программы долгосрочных сбережений, вам вернут часть денег, которую вы заплатили государству в виде налогов. Вычет можно получить с суммы взносов, уплаченных по договору негосударственного пенсионного обеспечения, договору долгосрочных сбережений и внесенных на индивидуальный инвестиционный счет. В совокупности сумма, с которой можно получить этот вычет, составляет не более 400 тысяч рублей в год. Она рассчитывается так: при доходе меньше пяти миллионов рублей в год и налоговой ставке 13% максимальный возврат составит 52 тысячи рублей в год. Если доход больше пяти миллионов рублей и налоговая ставка 15% от суммы взносов, то максимальный возврат 60 тысяч рублей.
Летом этого года вышел закон о продлении срока государственного софинансирования. Как вы считаете, привлечет ли это больше участников?
Да, определенно, аудитория пользователей программы расширится. Еще недавно ПДС больше интересовала людей предпенсионного возраста, сейчас мы ожидаем приток молодых людей, которые хотят позаботиться о своем будущем. Если раньше планировалось, что государство будет оказывать финансовую поддержку только три года, то сейчас этот срок увеличился до десяти лет. А это значит, что теперь есть больше времени, чтобы накопить больше денег. Например, мужчина 45 лет с доходом до 80 тысяч рублей, который каждый месяц откладывает три тысячи рублей, накопит к пенсии 2,3 миллиона рублей, из которых 360 тысяч он получит от государства. Для людей от 55 лет это отличная возможность быстрых накоплений и получения максимального дохода с учетом налогового вычета.
Как защищены средства участников ПДС?
Правила программы и работа негосударственных пенсионных фондов направлены на получение стабильных финансовых результатов вне зависимости от конъюнктуры рынка. Взносы по ПДС защищены на двух уровнях: системой гарантирования прав участников негосударственного пенсионного фонда (НПФ), которая обеспечивает безубыточность инвестиций, а также Агентством по страхованию вкладов — в случае финансовых проблем у фонда оно вернет деньги в пределах 2,8 миллионов рублей, включая инвестиционный доход.
Как правильно выбрать организацию для участия в программе?
Важно, чтобы организация была аккредитована — список лицензированных негосударственных пенсионных фондов можно найти на сайте Банка России. Сейчас, чтобы заключить договор с нужной вам организацией, не обязательно идти в отделение. Например, договор долгосрочных сбережений с ВТБ Пенсионный фонд можно заключить на сайте, в отделениях ВТБ, РНКБ и Почта Банка по всей России, а также в ВТБ Онлайн. И даже пенсионные накопления можно перевести в ПДС онлайн — для этого нужно сформировать заявление на сайте фонда и подписать электронной подписью.
При переводе пенсионных накоплений в ПДС внутри одного НПФ накопленный инвестиционный доход не теряется. Важно: чтобы средства были переведены в ПДС до 31 марта 2025 года, необходимо подать заявление о переводе не позднее 1 декабря текущего года.
