Долгое время россияне с опаской относились к кредитам. На крупные покупки копили, на более мелкие было проще занять у друзей. Но период «сырьевой стабильности» вселил во многих уверенность в завтрашнем дне. Хочешь LCD-телевизор, фотоаппарат, ремонт, машину квартиру? Так зачем ждать долго, когда это может у тебя уже завтра? Россияне попались на долговую удочку, поверив заявлениям об экономических успехах нашей страны.
Но цены на нефть упали. А вместе с ними разрушилась картина безоблачного будущего с удвоенным ВВП. Некоторые попали под сокращение, многим снизили зарплату, у остальных злая инфляция съедает весомую часть дохода. Кредиты, тем временем, никуда не делись, и банки требуют оплаты.
Только за месяц перед судом предстало в полтора раза больше неплательщиков. По данным «Российской газеты», около тысячи должников подались в бега и объявлены в розыск. Министерство юстиции говорит о 80 тысячах исполнительных документов по должникам, направленных судебным приставам, и это только за февраль. Общая сумма новых долгов выросла в 2,5 раза до 30 млрд рублей.
Потеряв надежду взыскать долг с должника, судебные приставы обращаются на его место работы. В таком случае бухгалтерия удерживает денежные средства из зарплаты работника. В случае неисполнения этой меры бухгалтеры могут попасть под административную статью, а при систематическом нежелании вычитать из зарплаты должника – даже под уголовную. Такой прецедент уже создан в Бурятии, где три должностных лица привлечены к уголовной ответственности.
Помимо воздействия на должника через работодателя приставы могут арестовать имущество неплательщика. За 2 месяца произошло более 13 тысяч арестов имущества.
Судебные взыскания грозят не только заемщикам, но и их поручителям. Часто к поручительству относятся, как к формальности. В свое время, расписавшись под кредитом друга, люди не предполагали, что им на самом деле придется за него платить. Зато теперь они пополняют и без того многочисленные ряды должников.
Так, в 2005 году Смоленское отделение Сбербанка выдало кредит на большую сумму. Поручителями выступили 4 человека. Но заемщик умер, а кредит остался невыплаченным, пишет «РГ». Суд обязал поручителей погасить кредит, проценты, а также деньги за просрочку. Но один из поручителей вместо исполнения решения суда, обратился со встречным иском – к наследникам заемщика. В итоге дело дошло до Верховного суда, который подчеркнул, что поручители должны отвечать за должника, однако они могут предъявить свои требования к наследникам.
Таким образом, в долговую яму могут попасть многие. Сегодня еще все нормально, а завтра, возможно, придется решать проблему с висящим кредитом, который нет возможности погасить. Что делать, если Вы попали в такую ситуацию?
Самое главное не паниковать, советуют эксперты. «В таком положении оказалось больше трети банковских клиентов, которые взяли кредиты еще задолго до кризиса, — отмечает автор портала Карьерист.ру Сергей Звонарев. — В первую очередь нужно прийти в банк и выяснить, какие санкции вам грозят в случае несвоевременного внесения положенной суммы. В некоторых случаях банк может пойти вам навстречу. Если вы должны банку небольшую сумму, то договориться с банком будет сложнее, и штрафных санкций вам не избежать».
Для банков главное – вернуть свои деньги и получить проценты. Поэтому, если Вы сможете убедить кредиторов, что им выгодней дождаться момента, когда у Вас появятся деньги, то банк может пойти Вам навстречу. «Если заемщику затруднительно выплачивать ежемесячный взнос — мы идем на увеличение сроков кредитования или даем какие-то послабления по выплате взносов на полгода», — рассказал руководитель кредитно-кассового офиса «Городского Ипотечного Банка» в Казани Ринат Габдрахманов. При этом, получая кредитные каникулы, клиент должен расписать банку, какие действия он намерен предпринять за это время: устроиться на новую работу, переквалифицироваться, найти дополнительные источники дохода, пишет «Деловой квартал – Казань». Если же заемщик не терял работу, но у него снизился доход, банки могут снизить ежемесячные выплаты при продлении срока кредита.
Ипотека – самое тяжелое бремя в этом случае. Но именно в случаях таких кредитов банки чаще всего идут на уступки. «В случае с ипотекой или крупным кредитом уладить проблему будет проще, главное, что следует сделать в таком случае – своевременно объяснить ситуацию менеджеру банка (кредиторы любят, когда их заранее предупреждают о возможных затруднениях), — советует Сергей Звонарев. — В результате вы можете получить отсрочку платежа на два-три месяца, пока снова не найдёте работу. Выплаты просто будут отсрочены, но проценты за эти месяцы, естественно, будут начисляться. Кстати, иногда банки сами помогают клиенту найти новое место – они, как и сам заёмщик, живо заинтересованы в том, чтобы клиент был платёжеспособен. А раз есть деньги, клиент платит банку».
Но, если платить нечем и изменения ситуации не предвидится, придется расстаться с заветной квартирой. Как бы ни было тяжело принять это решение, лучше сделать это самостоятельно, до решения суда. «Чаще всего, если клиент понимает, что с квартирой придется расставаться, то он решает в краткие сроки реализовать ее самостоятельно и сэкономить на издержках, который он понес бы в случае продажи недвижимости судебными приставами», — считает Ринат Габдрахманов.
«Это, конечно, вынужденная мера, но залог продать можно с максимальной выгодой. Здесь, опять же, главное – предупредите о своем намерении банк и попросите его службу безопасности проконтролировать сделку. Затем, после согласования сделки с банком, снимайте с залогового имущества запрет на продажу и, получив деньги, гасите свою задолженность перед банком. На всякий случай попросите справку о том, что банк к вам не имеет никаких претензий», — такую схему взаимодействия с банком предлагает Сергей Звонарев.
