Тема ОСАГО стала очень актуальной, ведь сейчас планируется реформа системы и совершенствование технологий: совсем скоро появится установка камер для определения водителей без полисов. И это — не сюжет фантастического фильма, а обозримое будущее. Разбираем основные вопросы по поводу ОСАГО.
ОСАГО: особенности и риски
- Сумма выплаты на один пострадавший автомобиль составит не больше 400 тысяч руб.
- При расчете выплаты за поврежденное авто, берутся средние на рынке цены запчастей и услуг ремонта. К тому же, учитывается износ транспортного средства.
- Возмещение вреда жизни или здоровью человека составляет не более 500 тысяч руб.
Почему полис ОСАГО не защищает автомобиль?
Вы купили новый автомобиль (ну, или не совсем новый, но новый для Вас), купили полис ОСАГО и считаете, что «страховую миссию» по отношению к своему новому автомобилю выполнили.
Объясняем, почему это не так
Полис ОСАГО защищает Вашу ответственность (как автовладельца) за нанесение ущерба чужому имуществу/ жизни и здоровью. То есть Ваш полис ОСАГО защищает чужой автомобиль, людей в нём, пешеходов и имущество, пострадавшие по Вашей вине (скамейки, остановки, столбы, заборы и т.п.).
В каких случаях автовладелец не получит выплату по ОСАГО?
Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО (то есть его ответственность не застрахована), страховую выплату Вы не получите. Оплачивать Ваш ущерб будет виновник (добровольно или по суду), если есть чем.
Допустим, Вы не виноваты и полис ОСАГО у виновника ДТП есть — выплату Вы получите. Хватит ли её на ремонт — большой вопрос.
Почему выплаты по ОСАГО может «не хватить» и что делать в этом случае?
Если выплаты на ремонт не хватило — доплачивает виновник (опять-таки добровольно или по суду, как повезёт).
Частенько не хватает. И не только потому, что максимальная выплата «по железу» 400 000 рублей, а ещё и потому, что согласно единой методике расчёта (которой по закону руководствуются все оценщики в рамках ОСАГО), из суммы ущерба вычитается износ.
Но, может виновник окажется сознательным и дальновидным и у него будет полис «ОСАГО+» с ответственностью 1000 000 руб. Кстати, в Томске такая услуга есть.
Немного статистики
В Томской области происходит в год около 50 000 ДТП. В 2018г. в Томской области в рамках ОСАГО выплачено 841 миллион рублей, за 3 квартала 2019г. — 665 миллионов рублей. То есть выплачено «невиновным водителям». Автомобили «виновников» как минимум пострадали на такую же сумму. И они-то свои автомобили будут ремонтировать за свой счёт. Или за счёт страховой компании, если есть полис КАСКО.
С ОСАГО вроде понятно. А от чего защищает КАСКО?
Столкновение автомобилей в ДТП — это ведь только один из рисков. А случаются разные неприятности:
- занесло на скользкой / мокрой дороге и опрокинулся в кювет или врезался в дерево/ столб/ бордюр, остановку,
- от сильного ветра упали ветки деревьев,
- с крыши упал снег/ сосульки, а с балкона упал цветочный горшок,
- новичок не вписался в гараж,
- возгорание от замкнувшей электропроводки,
- хулиганы поцарапали или сломали и т.п.
Подытожим:
1) ОСАГО – обязательный вид страхования и каждый автовладелец обязан иметь такой полис (за отсутствие полиса ОСАГО ГИБДД штрафует). КАСКО – добровольный вид страхования. В некоторых банках КАСКО может быть обязательным условием при автокредитовании.
2) В случае КАСКО вы страхуете конкретное имущество — свой автомобиль, а в случае с ОСАГО — свою ответственность за возможные последствия в случае ДТП. По ОСАГО выплата будет предназначена на покрытие расходов на ремонт авто, которому вы причинили вред. В случае КАСКО компенсацию получите вы.
3) В ОСАГО предусмотрен только один риск – ДТП по вине установленного третьего лица. В КАСКО – ДТП по любой причине и вине, механические повреждения, возгорания, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, хищения, угон.
4) Вопросы относительно КАСКО регулируются страховыми компаниями: условия страхования, регламент заключения договора, порядок и сроки выплат. ОСАГО регулируется Федеральным законом N 40-ФЗ (ред. от 02.12.2019) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Цена полиса ОСАГО регулируется законодательством и во всех страховых компаниях одинакова. На цену полиса ОСАГО влияют:
- водитель: возраст/стаж, страховая история (Кбм – коэффициент безубыточности или личная скидка водителя);
- мощность двигателя автомобиля.
Цену страховки КАСКО каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Вот основные факторы, которые учитываются специалистами при расчете стоимости страховки:
- автомобиль: марка/модель, возраст, стоимость;
- водители: возраст, стаж, страховая история;
- условия страхования: риски, франшиза и т.п.
Самое главное для автовладельца – знать, какие риски существуют, за какие вы готовы нести ответственность самостоятельно, а какие готовы передать страховой компании.
