Ежегодно жители России теряют огромные суммы денег со своих карт и счетов. В 90 % случаев это происходит из-за собственной беспечности, когда, например, владелец карты сам сообщает мошенникам ее данные. В прошлом году вступил в силу закон, по которому банки могут блокировать операции по картам при подозрении, что банковская карта или счет клиента оказались под контролем мошенника. Управляющая томским отделением Сибирского ГУ Банка России Любовь Табольжина рассказала о том, насколько актуальна эта мера, как работает закон, и что должен знать каждый пользователь платежной карты.
— Актуальность закона, который бы защищал деньги граждан от мошенников, подтверждается цифрами. В 2017 году в России было совершено более 300 тысяч несанкционированных операций, в результате которых со счетов граждан было похищено около миллиарда рублей. Законодательство и раньше не запрещало банкам приостанавливать сомнительные операции, а по новому закону теперь все банки обязаны проводить работу по противодействию хищениям денег со счетов клиентов. Если банк выявляет подозрительную операцию, то в целях сохранения денег клиентов приостанавливает данную операцию.
— Что будет являться основанием заблокировать операцию по карте, насколько эта ситуация может быть неудобна для клиента?
— Если у банка возникнет подозрение, что контроль над картой клиента захватил мошенник, то банк может приостановить подозрительную операцию и заблокировать само средство платежа. Следующий шаг банка — незамедлительно связаться с клиентом. Если клиент подтверждает, что именно он совершает эту операцию, то банк ее проведет. Если же клиент операцию не совершал, то банк заблокирует карту, если речь идет о платеже по карте, или приостановит операцию, если это счет физического или юридического лица. Далее банк пояснит, что нужно сделать для того, чтобы операции с этим счетом можно было проводить уже в защищенном состоянии. При этом человек не лишается возможности пользоваться своими деньгами. Если к этому же счету привязаны другие карты, ими без проблем можно расплачиваться, кроме этого можно совершать операции по счету и другими способами, например, через онлайн-сервисы в интернете или просто в кассах банка. Если подозрительная операция совершается по счету, к которому карты не привязаны, то банк не блокирует счет, а временно приостанавливает только конкретную операцию. При этом своими деньгами на счете человек также может пользоваться. То есть, неудобства минимальны.
— Какие операции клиента могут вызвать у банка подозрение?
— Банк России утвердил перечень критериев, которые позволяют банку отнести операцию к подозрительной. Банк приостанавливает операцию, если информация о получателе перевода или об устройстве, с которого совершается перевод, совпадает с данными базы Центрального банка РФ о случаях и попытках хищений. Еще один признак — это нетипичное платежное поведение человека. Когда можно его заподозрить? Если отличаются от обычных для клиента характер, параметры, объемы, место совершения операции или устройства, с которого она проводится. Вот типичные примеры: человек обычно совершает покупки в магазине рядом со своим домом, и вдруг по этой же карте через короткий промежуток времени происходит транзакция в другом регионе России, где он физически не мог оказаться за такое короткое время. Это как раз может служить признаком того, что злоумышленник сделал копию карты и пытается через нее обналичить деньги. Другой случай — нетипичный объем транзакции (у каждого клиента он свой), то есть, человек за одну покупку обычно тратит не более пяти тысяч рублей, и вдруг совершается покупка в размере 40 тысяч. Риски приостановки операций можно свести к нулю, если заранее предупредить свой банк о том, что в ближайшие дни вы будете совершать покупки за границей. Также следует поступить перед тем, как соберетесь оплачивать по карте крупную (крупную именно для вас) покупку. Чтобы избежать неудобств, лучше всегда оставаться на связи с банком, особенно за рубежом. Способ связи прописывается в договоре (телефонный звонок, SMS-оповещение или сообщение по электронной почте). Разумеется, все контактные данные должны быть актуальны.
— На какое время банк сможет заблокировать операцию?
— Максимальный срок, в который банк будет дожидаться обратной связи от клиента, составляет два дня, по истечении которых платеж автоматически разблокируют, и тогда уже клиент будет нести ответственность за возможные потери. Если по любой причине (телефон отключен, пропустили SMS) банк не смог с вами связаться, а операция все-таки была проведена, клиент также должен лично обратиться в банк.
— Но ведь мошенники тоже звонят и присылают SMS-сообщения. Как же отличить, что звонит именно сотрудник банка?
— Действительно, мошенники могут воспользоваться ситуацией и рассылать сообщения якобы от имени банков или даже Центрального банка, что карта заблокирована, и давать телефон, по которому клиент должен позвонить и узнать подробности. Такими уловками они вынуждают клиента сообщить данные его карты. На самом деле, помня главные правила кибербезопасности, отличить вора от реального сотрудника банка не сложно: во-первых, представители банков никогда не запрашивают CVV-код с оборотной стороны карты или код подтверждения операции из SMS-сообщения. А во-вторых, единственные настоящие телефоны горячей линии банка, по которым следует звонить в любой непонятной ситуации, указаны на самой карте. Если карта утеряна, эти телефоны можно найти на официальном сайте банка, выдавшего вам карту.
— Как можно будет получить обратно деньги в случае их кражи с карты мошенниками?
— Здесь в отношении физических лиц работает девятая статья закона «О национальной платежной системе»: вы можете предъявлять претензии и требовать возврата денежных средств. Банк вернет клиенту деньги, похищенные в результате несанкционированного списания, только если клиент сам не сообщал мошенникам свои персональные данные, необходимые для хищения. И при условии, что человек обратился в банк в течение суток после того, как узнал о проведении несанкционированной операции.
Екатерина Руденко
