Продажа одних финансовых продуктов под видом других — эта проблема, с которой сталкиваются многие. Такая практика называется мисселинг. Сам по себе мисселинг не является нарушением закона, но возникает при недобросовестных действиях продавцов финансовых услуг. Корреспондент портала Tomsk.ru — о том, как распознать мисселинг и как избежать его.
Управляющая томским отделением Сибирского ГУ Банка России Любовь Табольжина отмечает: столкнуться с мисселингом можно в банках, когда консультанты не договаривают все нюансы финансового продукта, а что еще хуже — искажают сведения о нем. В результате клиент покупает товар либо в связке с услугами, которые ему не нужны, либо другой финансовый продукт — совсем не тот, который хотел приобрести. К тому же, клиент недооценивает возможные риски такого приобретения.
«Вообще, с мисселингом можно встретиться в любой финансовой организации: страховой, брокерской или управляющей компании, негосударственном пенсионном фонде или в паевом инвестиционном фонде. Но чаще всего от мисселинга страдают клиенты, которые хотят открыть вклад в банке или продлить уже существующий», — рассказывает Любовь Табольжина.
Как это происходит
Консультант в банке может рассказать о том, что вклад — это, безусловно, интересный инструмент, но в данный момент в условиях низких ставок не очень выгодный, и предложит рассмотреть другие варианты. Например, облигации, другие ценные бумаги, инвестиционное страхование жизни или комбинированный договор, в котором часть средств пойдет во вклад, часть — на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Зачем он это делает? Да просто зачастую банки выступают агентами страховщиков, НПФ, управляющих компаний, ПИФов (паевой инвестиционный фонд, — прим. ред.), брокерских компаний и продают их продукты, получая комиссионные.
«На примере ИСЖ (инвестиционное страхование жизни, — прим. ред.), которое в 2017 году стало самым быстроразвивающимся продуктом на российском рынке страхования, разберем типичный пример мисселинга. По своему содержанию ИСЖ очень схож с вкладом, но таковым не является. Одним из рисков, о котором консультант может умолчать, — то, что инвестиционные полисы не защищены государственной системой страхования вкладов. Доход по ним может оказаться ниже ожиданий, тогда как вклад — это всегда гарантированные сумма и проценты. Но самый главный минус в том, что деньги по ИСЖ нельзя будет вернуть досрочно в полном объеме. Расторжение такого договора раньше срока приведет к немалым потерям средств по сравнению с договором банковского вклада», — говорит управляющая томским отделением Сибирского ГУ Банка России Любовь Табольжина.
Так называемая «выкупная» сумма при расторжении договора ИСЖ распределяется таким образом, что чем раньше срока его окончания он расторгается, тем меньше будет выплата. Клиент остается в неведении обо всех рисках финансового продукта, хотя в договоре эти моменты будут прописаны. Чаще всего подмена обнаруживается, когда человек решает досрочно вернуть размещенные сбережения.
Как избежать мисселинга
«В основе этой проблемы, как и многих других проблем потребителей финансовых услуг, лежит банальная невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» консультантам финансовых организаций, — уверена Любовь Табольжина. — Противопоставить этому можно только тщательное прочтение документов, которые предстоит подписать. Кроме этого, направляясь в финансовую организацию, человек должен четко понимать, что именно он хочет приобрести — кредит, вклад или иной продукт. И если из предложенных документов непонятно, что это именно та услуга, за которой обратились, лучше их не подписывать сразу, а взять домой, изучить, обсудить с семьей. Не стоит забывать и про такое понятие, как период охлаждения, при котором в течение 14 дней безо всяких финансовых потрясений можно расторгнуть любой договор страхования, написав заявление страховщику. Все внесенные деньги за страховку обязаны вернуть».
В процессе ознакомления с документами нужно обращать внимание на следующие моменты: с кем именно вы заключаете договор (с банком, страховой компанией или иной организацией), войдут ли ваши вносимые деньги в систему страхования вкладов, как формируется доходность, на какой период вы заключаете договор и можно ли его расторгнуть досрочно. Если остались вопросы, не стесняйтесь уточнять. По закону о защите прав потребителей гражданин должен получить полную информацию о товаре или услуге перед покупкой.
Как доказать, что стали жертвой мисселинга
«Подтвердить факт мисселинга непросто, так как подписанный договор на оказание финансовых услуг красноречиво говорит о согласии клиента со всеми его условиями. Доказательством того, что клиент был введен в заблуждение при подписании договора, может стать аудио- или видеозапись переговоров с сотрудником компании, продавшим ему финансовый продукт», — отмечает Табольжина.
***
Управляющая томским отделением Сибирского ГУ Банка России подчеркивает: Банк стремится обеспечить прозрачность в сфере предложения инвестиционных продуктов гражданам исходя из того, что клиенты не могут обладать необходимым набором знаний о тонкостях финансового рынка. По итогам анализа обращений граждан регулятор рекомендовал кредитным организациям использовать специально разработанную форму, которая информирует потребителей услуг о существенных особенностях и рисках предлагаемых им небанковских финансовых продуктов.
По мнению регулятора, финансовая организация-агент также должна руководствоваться базовым стандартом по защите прав потребителей того сегмента финансового рынка, продукт которого она предлагает.
Отмечается, что уже разработан профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, который вступит в силу с января 2019 года. Следом за ним планируется разработка специальных стандартов, которые будут регулировать продажи банками всех небанковских продуктов.
Екатерина Руденко
