Большинство томичей при словах «микрофинансовая организация» вспоминают про так называемые займы «до зарплаты». Деньги МФО выдают быстрее, чем банки, и по минимальному пакету документов: как правило, достаточно паспорта. В некоторых населенных пунктах, где банков нет, а до зарплаты надо как-то продержаться, единственной возможностью занять деньги зачастую становятся именно МФО. Кому подходит такой финансовый инструмент и как им правильно пользоваться, рассказала управляющая томским отделением Сибирского ГУ Банка России Любовь Табольжина.
— Микрозаймы — это не только займы «до зарплаты». На самом деле, они занимают лишь пятую часть в портфеле МФО, которые также кредитуют бизнес, выдают обычные потребительские займы. Но хотя доля займов «до зарплаты» минимальна, проблем с ними возникает много. Вдумайтесь в название: заем «до зарплаты». Изначально он рассчитан не на два-три месяца или год, а лишь на несколько дней, оставшихся до зарплаты. За ним обращаются в крайней ситуации, а не по сиюминутному желанию. Например, острая зубная боль. В районной поликлинике очередь на две недели, а зуб болит сегодня и сейчас. До получки остается несколько дней. Вы сегодня взяли небольшую сумму в МФО и вылечили зуб в частной стоматологии, а через несколько дней отдали. В таком случае переплата не будет большой.
— Часто заемщика МФО привлекает небольшой процент за пользование деньгами. Но если этот заем продлить на год, то по его окончании придется заплатить вместо скромных 2 % в день астрономические 730 % годовых?
— Поэтому данный финансовый инструмент и рассчитан на несколько дней, а не на год. Представьте, что вы заняли у друга тысячу рублей, на следующий день вернули сумму, и в знак благодарности купили ему мороженое за 20 рублей. Ставка по такому «займу» как раз и составляет 730 % годовых. Очевидно, что 2 % в день не вырастут в большую сумму, если долг вы вернете в короткий срок.
— Почему тогда столько трагических историй про закредитованность?
— Нередко за микрозаймами «до зарплаты» идут люди, которым постоянно не хватает денег. Про них обычно говорят «живут не по средствам». Как правило, сначала человек берет кредит в банке на крупную покупку и не может вовремя за нее расплатиться, идет в другой банк и берет новый кредит, чтобы закрыть предыдущий. Со вторым кредитом происходит тоже самое, а третий банк уже кредит не дает, тогда человек обращается в одно МФО, во второе. А есть еще категория заемщиков, которые изначально не планируют возвращать долг, полагая, что им это ничем не грозит, но по факту попадают в «кредитный капкан».
— Если все-таки нужно оформить заем, с чего следует начать?
— Первым делом оценить свои возможности: сможете ли вы вернуть деньги, взятые в долг, с процентами и вовремя. Затем нужно проверить, состоит ли МФО в государственном реестре на сайте Банка России cbr.ru в разделе «Финансовые рынки». Легальные МФО, найденные по вашему запросу, легко узнать по зеленому кружочку с галочкой и подписью: реестр ЦБ РФ. Но пока не все МФО включены в данную систему. Для полной уверенности нужно перепроверить его на сайте Банка России. И только после этого обратиться в проверенное МФО, где вам должны рассказать об условиях займа. Но не торопитесь подписывать договор, по закону у вас есть пять дней, чтобы спокойно изучить его дома и принять решение.
— На что особо следует обращать внимание в договоре?
— В правом верхнем углу договора должна быть указана полная стоимость потребительского займа в процентах годовых, даже если сумма берется на несколько дней. В индивидуальных условиях понятным языком должны быть описаны все условия, которые следует исполнять. Их изучить нужно обязательно, так как они влияют на сумму, которую предстоит вернуть. К сожалению, мало кто знает, но в условиях указывается, в том числе, согласие заемщика на продажу его долга. То есть, если гражданин против, чтобы приходили коллекторы в случае возможной просрочки, он имеет полное право от этого отказаться. Еще можно указать свое согласие или несогласие на то, чтобы вам звонили и сообщали о просрочке. Также в договоре должно быть указано правило 3Х, которое ограничивает бесконечный рост долга на срок не более одного года. Важно: микрозаем работает на вас, только если взят на небольшой срок. Чем быстрее его погасите, тем меньше денег из своего бюджета заплатите.
— Как работает правило 3Х в договоре?
— Если заем взят с 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в три раза. Например, взяли пять тысяч рублей, а отдать придется не более 20 тысяч, где пять тысяч рублей — это заем, а 15 тысяч — проценты (5 000 х 3). То есть 3Х — это, по сути, 300 %, и реальный долг заемщика никогда за этот предел не выйдет. Если заемщик просрочил выплату по кредиту, МФО может начислять проценты лишь на непогашенную часть суммы основного долга. Это начисление прекратится, когда проценты достигнут двукратного размера этой суммы (2Х). Получается, что если заемщик не рассчитал свои силы, МФО не сможет бесконечно выращивать его долг. Таким образом, Банк России защищает права заемщика.
— Если МФО не оказалось в государственном реестре, чем грозит обращение в такую компанию за деньгами?
— Если компании нет в реестре, это кто угодно, но не МФО. Значит, она не является участником микрофинансового рынка, ее деятельность не регулируется и не контролируется Банком России. Такие нелегальные кредиторы часто маскируются под МФО. Для заемщика это явный риск, что в отношении него не будут соблюдаться ограничения, не будет предоставлена вся информация о размере обязательств и обо всех условиях займа (полной стоимости займа). Но могут использоваться незаконные методы работы и взыскания просроченной задолженности.
Важно: Если вы считаете, что МФО нарушило ваши права заемщика, вы можете подать жалобу в интернет-приемную Банка России. Если возникли проблемы с нелегальным кредитором — обращаться следует в правоохранительные органы.
Екатерина Руденко
