Невероятно, но факт: по данным Межрегионального общественного центра «За безопасность российских дорог», в 2017 году регионом с самыми безопасными дорогами была признана Томская область. К сожалению, подобные рейтинги не меняют ситуацию на дорогах кардинальных образом. Новостные сводки и посты в соцсетях каждый день сообщают о новых дорожно-транспортных происшествиях. Сегодня в рубрике «Право знать» поговорим о том, какая существует страховка на случай ДТП, что нужно сделать сразу же после столкновения, и чем вам может помочь европротокол. «Право знать» ― знай свои права!
1. ОСАГО и каско: в чем разница и что нужно знать?
Покупка автомобиля всегда сопровождается оформлением страхового полиса. О том, что садиться за руль без страховки нельзя, знают практически все. Но детально в этом вопросе многие не разбираются. У большинства людей на слуху аббревиатура ОСАГО и странное слово «каско». Как правило, на этом все познания об автостраховании заканчиваются. Давайте разберемся в этих видах страхования и начнем с расшифровки. Аббревиатура ОСАГО сложена из первых букв длинной формулировки, которая встречается в законе. Звучит эта формулировка как «обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности». Слово «обязательное» говорит нам о том, что столкнуться с оформлением полиса ОСАГО придется каждому автолюбителю. А вот что такое каско? Некоторые специалисты по страхованию считают, что это тоже аббревиатура и даже предлагают несколько видов ее расшифровок. Но это не так. Слово casco испанского происхождения. В переводе на русских язык оно обозначает «щит». И это действительно «защитный щит» для тех, кто оформляет дополнительную страховку.
В России действует закон «Об организации страхового дела». Статья 3 этого закона сообщает нам, что страхование может быть добровольным и обязательным. Это, собственно, и является основным отличием при сравнении ОСАГО и каско.
Итак, ОСАГО ― обязательная страховка для автомобилистов. В соответствии с Федеральным законом «Об ОСАГО» и Правилами дорожного движения каждый владелец автомобиля в России должен иметь полис ОСАГО. Если вы проигнорируете требование закона, то не сможете поставить автомобиль на учет в органах ГИБДД, обязаны будете выплачивать штрафы за вождение без полиса, будете возмещать нанесенный в ДТП ущерб из своего кармана, а не за счет страховой компании, и на вас может распространиться запрет на управление транспортным средством. ОСАГО поможет вам получить компенсацию от страховой компании в случае признания вас пострадавшим в ДТП. При этом компенсируются не только затраты, связанные с повреждением автомобиля, но и покрывается ущерб жизни и здоровью.
Каско позволит застраховать ваш автомобиль на случай угона, механического повреждения или даже при полном его уничтожении. Такое страхование автомобиля является добровольным. В отличие от полиса ОСАГО, каско не предполагает компенсацию ущерба, нанесенного из-за ДТП. Эта страховка нужна на случай непредвиденных обстоятельств. Как правило, страховые компании учитывают в договоре страхования большинство возможных рисков. Это позволит вам при заключении подобного договора получить компенсацию. Для разных автовладельцев будет разная цена каско. Она зависит от характеристик автомобиля, водительского стажа, количества потенциальных водителей и многих других факторов. На это стоит обращать внимание при покупке полиса через интернет или в офисе страховой компании.
Расчет стоимости ОСАГО производится иначе, но тоже зависит от нескольких факторов. К ним относятся марка авто, его модель, год выпуска, технические данные, сведения о собственнике, аварии в прошлом, регион проживания автовладельца. В указании региона нет ничего удивительного: вероятность попадания в ДТП в городе выше чем в деревне. Поэтому для Томска и коэффициент будет выше, чем, к примеру, для Мараксы. Точную стоимость страхового полиса вам смогут назвать только в страховой компании. Однако знайте: стоимость автостраховки рассчитывается с учетом указания Банка России № 3384-У от 19.09.2014 г. и самовольное установление стоимости полисов ОСАГО страховыми компаниями незаконно.
Будьте готовы к тому, что уже с 1 июня этого года Центробанк расширит тарифный коридор, а коэффициент по возрасту и стажу водителя получит пятьдесят значений вместо нынешних пяти. На практике это означает одно: цены на полисы ОСАГО вырастут. Сейчас базовая ставка для легкового автомобиля физического лица, составляет от 3 тысяч 432 рублей до 4 тысяч 118 рублей. После того, как изменения вступят в силу, будет использоваться ставка от 2 тысяч 746 рублей до 4 тысяч 942 рублей. Таким образом страховщики смогут варьировать стоимость полиса по собственному усмотрению в пределах шестидесяти процентов.
Итак, ясно, что обязательное страхование поможет водителю компенсировать ущерб от ДТП в том случае, если он будет признан пострадавшим. Но что же является страховым случаем по закону? Им может быть любое ДТП, которое произошло во время действия договора ОСАГО. На практике это значит, что если в ДТП виноваты оба водителя, то и компенсацию получит каждый из них. Но в такой ситуации, можно расчитывать лишь на половину страховой премии. И то после суда, ведь для выплаты компенсаций необходимо получить судебное решение. Страховая сумма определена законом и не превышает 400 тысяч рублей за повреждение имущества и 500 тысяч рублей за ущерб здоровью.
Бывают ситуации, в которых страховая компания выплачивает пострадавшему в ДТП страховую выплату, но потом имеет право возместить свои убытки. Это право страховщикам дает статья 14 Федерального закона «Об ОСАГО». Называется такое возмещение убытков регрессным требованием. Его предъявление возможно, если виновник аварии:
- был пьян или находился в состоянии наркотического опьянения, и это подтверждается медицинским заключением;
- покинул место ДТП;
- не имел законного права находиться за рулем автомобиля;
- причинил вред умышленно;
- в случае составления европротокола не предоставил на протяжении пяти рабочих дней страховой компании его копию;
- не предоставил в течение пятнадцати календарных дней (праздничные дни не учитываются) автомобиль на осмотр или отремонтировал его ранее этого срока;
- не вписан в страховку;
- при оформлении электронного полиса ОСАГО предоставил страховщику недостоверные сведения;
- спровоцировал ДТП в период, который не предусмотрен страховкой (если оформляется ОСАГО при условии эксплуатации авто в период, определенный страховым соглашением);
- управлял автобусом, такси, спецтранспортом, предназначенным для перевозки опасных грузов или грузовым автомобилем, срок действия диагностической карты которых истек.
Во всех остальных случаях регрессное требование страховой компании незаконно. В подобной ситуации судебное обжалование незаконных требований поможет страхователю не позволить нарушить его права.
Казалось бы, выдача полисов ОСАГО полностью урегулирована законом, и проблем возникать не должно. Тем не менее, на протяжении многих лет у автовладельцев возникают сложности с получением этих документов. Связано это с так называемыми забастовками страховщиков. Якобы для них оформление ОСАГО стало невыгодным. Устраивая подобные вакханалии, страховые компании нарушают закон. Если вы сталкивались с отказом при оформлении полиса ОСАГО, то и без глубоких юридических познаний вам ясно, что страховщик не прав. Договор страхования является публичным. Это значит, что заключить его может каждый собственник автомобиля, а отказ в заключении всегда будет вне закона.
Парадокс: страховые компании нарушают права граждан, а самим гражданам еще и приходится за это платить. Ведь без полиса вас попросту оштрафует любой сотрудник ГИБДД. Что же делать, спросите вы. Ответ прост: в таких ситуациях победит ваша здоровая наглость. Иными словами, в офисе страховщика вам нужно не соглашаться с любыми доводами, которые оправдывают отказ выдать вам полис. В этом вопросе придется до последнего стоять на своем. Еще вам пригодится информация о том, что процесс покупки полиса можно снимать на видео. И это официальная рекомендация! После громких скандалов и даже драк с сотрудниками страховых компаний, по закону стало возможным снимать на видео менеджера, который вас обслуживает. Во всех случаях отказа вы должны требовать оформления специального документа. В нем сотрудник страховой в письменном виде обязан указать причину отказа. С этим документом можно обратиться в Центробанк или в Российский союз автостраховщиков (РСА), и там вам помогут.
По информации ряда СМИ, Совет Федерации решил разобраться, почему страховые компании нарушают права граждан. Будем надеяться, что в ближайшее время компетентные органы положат конец произволу страховщиков. А мы поговорим о том, что нужно сделать сразу же после ДТП. Читайте об этом далее.
2. Что нужно сделать сразу же после ДТП?
ДТП — это всегда стресс. Все люди разные, и не каждый может адекватно оценить ситуацию. Мы не будем давать вам психологических советов, а расскажем о том, как себя вести после ДТП, чтобы помочь себе и окружающим, а также не нарушить закон. Семь важных правил — в нашей инфографике.
3. Что такое европротокол и зачем он нужен?
Бланк извещения о ДТП — это документ, на основании которого потерпевшая сторона может получить компенсацию по полису ОСАГО. Иначе этот бланк называют европротоколом. Он может применяться только если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.
Отличительная особенность этого документа заключается в том, что он заполняется водителями самостоятельно, без привлечения сотрудников ГИБДД. Это позволяет существенно сократить временные затраты на оформление ДТП и не создавать заторов на дорогах. По статистике, значительная часть ДТП обходится без тяжелых последствий. Большинство оформлений всех происшествий необходимо водителям для того, чтобы получить компенсационные выплаты. Европротокол может в этом помочь. Но не все так просто. Существуют определенные условия, при которых возможно самостоятельное оформление этого документа. Узнайте о них из инфографики, но помните, что если не соблюдается хотя бы одно из условий, то нужно вызвать сотрудников ГИБДД.
Европротокол — отличный вариант, чтобы разобраться при не очень серьезных ДТП. Однако следует знать несколько нюансов, чтобы избежать неприятностей.
Нюанс 1: фото. Настоятельно рекомендуем вам вести фото- и видеосъемку при оформлении европротокола. Это связано с тем, что без фотографий и записей с видеорегистратора доказать свою правоту сложнее. Нужно сфотографировать заполненные и подписанные извещения ДТП, VIN-номера машин, их регистрационные знаки, повреждения крупным и общим планом, взаимное расположение автомобилей с учетом дорожных знаков, автомобиль свидетеля (если есть).
Нюанс 2: свидетели. Соберите контактные данные свидетелей ДТП, если это возможно.
Нюанс 3: документы и заполнение бланка. При условии, что все согласны на урегулирование ситуации с помощью европротокола, важно проверить полис ОСАГО виновного лица. Сделать это можно на сайте Российского союза автостраховщиков, перейдя по ссылке. Может случиться так, что у вас не будет под рукой телефона с доступом в интернет. Но проверить полис все равно нужно. В таком случае позвоните родственникам и попросите их проверить сведения, продиктовав номер полиса. Если сведения о полисе имеются в базе данных РСА, то перед вами не мошенник. Если их там нет — вызывайте сотрудников ГИБДД.
Заполнять европротокол нужно так, чтобы при изготовлении его ксерокопии все данные были хорошо видны. Уделите этому особое внимание. Также не забудьте о том, что по установленным правилам должны быть заполнены все графы документа. Это делает каждый водитель: один заполняет левую сторону бланка, второй — правую. Если сведений для заполнения какой-либо части бланка нет, то нужно перечеркнуть поле латинской буквой Z. Обратите внимание, что пункт 14 бланка извещения о ДТП — один из самых важных в документе. Он называется «Характер и перечень видимых поврежденных деталей и элементов». В нем следует отразить все видимые повреждения. Для дополнительной уверенности напишите слова «возможны скрытые повреждения». Их могут обнаружить при экспертизе. Все исправления, которые сделали водители должны быть заверены их подписями. Это делается рядом с самими исправлениями. Знайте, что грамматические и пунктуационные ошибки не могут послужить основанием для отказа в страховом возмещении. Но самое главное: не забудьте подписать документ. Подписи должны быть на всех листах.
ДТП — не самое приятное, что может случиться. И от них никто не застрахован, даже когда в бардачке лежит полис ОСАГО. Помните, что становясь участником дорожного движения, вы ответственны не только за свою жизнь. Не считайте автомобиль лишь средством передвижения. Это еще и зона вашей персональной ответственности. Будьте взаимно вежливы и аккуратны на дорогах!
Оформляли европротокол? Напишите об этом в комментариях или на pravoznat@tomsk.ru. Мы будем вам признательны за обратную связь. Понравилась статья? Сделайте репост в свою соцсеть, и пусть ваши друзья и родные тоже узнáют о своих правах!
Дмитрий Аксенов
