Пенсионную систему России продолжают реформировать, но от этого не легче. С каждым годом пенсия все ближе, а на надежды на помощь государства — меньше. Рассчитывать приходится только на свои силы. Вот и разберемся, на что эти силы тратить и как их правильно копить.
Пенсия старая, возраст — новый
Одно из первых заявлений Дмитрия Медведева, который в очередной раз стал премьер-министром, касается национальной пенсионной системы. Точнее пенсионного возраста — его предлагается увеличить до 63 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Изменения планируются не одномоментные, а растянутые до 2034 года, но точные данные пока не озвучены. Почему увеличивают пенсионный возраст, и как работает пенсионная система, мы уже разбирали.
На какую пенсию рассчитывать через 20 или 30 лет в России — вопрос сложный. Государство постоянно меняет правила игры, с 2000 года реформы разной степени значимости происходят почти каждый год. Появляются и исчезают негосударственные пенсионные фонды, вводятся новые виды и уровни пенсий, накопления изымаются, передаются и замораживаются, реальные деньги меняют на трудовые баллы. При этом средняя пенсия в Томске не дотягивает и до 15 000 рублей. В таких условиях сложно предположить, что будет через 5 лет, не говоря про более долгие сроки.
Можно довериться государственным гарантиям и полностью полагаться на НПФ. Но за последние 5 лет доходность большинства негосударственных фондов не обогнала даже официальную инфляцию. И где гарантия, что «заморозка» накопительной пенсии не будет бесконечно продляться? Или что Россия не вернется к модели единого Пенсионного фонда? Таких гарантий нет, поэтому стоит задуматься о самостоятельных пенсионных сбережениях. Начинать копить надо хотя бы с 30 лет.
Российские пенсии часто сравнивают с Европой или Америкой. Действительно, пенсионеры там получают намного больше, чем у нас — $1000-3000. Но пенсии в развитых странах — это сочетание трех видов накоплений: государственного, корпоративного и личного. Откладывать на пенсию там начинают с первых зарплат.
На достойную пенсию копите сами
Финансовая грамотность в России пока не на том уровне, чтобы большинство жителей десятилетиями осознанно откладывали на старость. В лучшем случае используются программы софинансирования государственных пенсий, для которых характерны те же проблемы, что и для всей пенсионной системы.
Самые популярные инструменты сбережения и инвестирования мы рассмотрели в этой статье. Базовые принципы накопления на старость не отличаются от накопления на другие цели и инструменты используются те же самые. Но есть свои особенности, о которых поговорим ниже. Долгосрочные накопления требуют серьезного подхода, особенно в условиях нестабильной экономики. Положить 100 000 на банковский вклад и забыть о них на 30 лет не получится, хотя бы потому что самые выгодные проценты у среднесрочных вкладов. А на десятки лет банки вкладов вообще не открывают.
Особенности долгосрочного накопления
Управление — экономическая ситуация постоянно меняется, вместе с ней должен меняться и подход к накоплению. Нужны хотя бы элементарные действия по управлению финансами: поиск выгодных депозитов в банках, отслеживание выпуска облигаций федерального займа (ОФЗ), отслеживание курсов валют.
Диверсификация — на долгом сроке планирования все риски учесть почти невозможно. Поэтому деньги лучше хранить в разных финансовых инструментах: часть на банковском депозите, часть в облигациях, часть в иностранной валюте. Это минимизирует потери от экономических кризисов.
Резерв — прежде чем откладывать деньги на старость, надо позаботиться о среднесрочных потребностях. Если деньги на ремонт, отпуск и стоматолога брать из пенсионных накоплений, через несколько лет их не останется. Для этих целей лучше иметь отдельный финансовый резерв.
Минимальные риски — при долгосрочном инвестировании инструменты с небольшой доходностью принесут существенную прибыль. Не стоит вкладывать все деньги в рисковые акции, гонясь за высокой доходностью. Так можно потерять все сбережения.
График с сайта finam.ru
Акции крупной российской горнодобывающей и металлургической компании Мечел за 2011 год подешевели почти в три раза и с тех пор не вернулись к прежним ценам. В том же 2011 году гарантированная доходность ОФЗ была на уровне 7-8%.
Облигации считаются не самым прибыльным вложением, но даже у них доходность выше, чем в НПФ
Регулярность — важнейшее правило долгосрочного накопления. Без строгой финансовой дисциплины на пенсию не накопить.
Чтобы копить, нужно правильно тратить
Начать ежемесячно откладывать хотя бы 10% дохода — сложно. Вначале будет казаться, что денег не хватает. Но любой бюджет можно оптимизировать и свести неудобство от экономии к минимуму.
Вот базовые принципы, которые перечисляются в большинстве этих текстов, и без соблюдения которых системная экономия невозможна:
- Семейный бюджет — учет всех доходов и расходов способствует росту финансовой дисциплины.
- Ранжирование расходов по важности — важно понимать, сколько денег уходит на обязательные траты (продукты, оплата коммунальных услуг, лекарства), а сколько на развлечение.
- Корректировка структуры расходов — если большая часть денег уходит на походы в кафе и кино, есть смысл пересмотреть бюджет. Отказаться от части развлечений и начать откладывать деньги.
- Отказ от использования краткосрочных кредитов и кредитных карт — кредиты это дополнительный расход, а не доход.
- Своевременная оплата счетов — все обязательные платежи лучше совершать в срок, не допуская просрочек, пеней и штрафов.
Это то, что касается управления финансами. Есть еще несколько полезных советов, связанных с бытовой стороной вопроса:
- Откладывать деньги не в конце месяца, а сразу после получения зарплаты — пока экономия не войдет в привычку, до конца месяца может не остаться денег. Поэтому лучше откладывать сразу.
- Готовить дома — это позволит сэкономить до 50% бюджета, заложенного на еду
- Ходить по магазинам со списком и строго этому списку следовать — чтобы не покупать лишних шоколадок, пирожных и чипсов, лучше заранее планировать покупки.
- Отказаться от вредных привычек — алкоголь и сигареты вредят не только здоровью, но и семейному бюджету.
- Не совершать импульсивных покупок — прежде чем купить модные кроссовки или новый телефон, лучше пару дней подумать, насколько это необходимо.
Все эти рекомендации надо использовать на практике. Прочитать и забыть — недостаточно. Ни один совет не сработает, если ему не следовать. Главное — это осознание причин, по которым экономия и сбережения необходимы. Человек, который не понимает, зачем ему откладывать 10-20% процентов своего дохода, не накопит на пенсию.
Если доходы совсем не велики, то откладывать смысла нет — 150 – 200 рублей в месяц даже за 20 лет не превратятся в серьезную сумму. Лучше направить усилия и средства на повышение квалификации и образование, которые в будущем увеличат доходы. То же касается сбережений до 30 лет — это период активного построения карьеры. В этом возрасте важны: дополнительное образование, специальные курсы, изучение языков и другие виды саморазвития.
Экономить и копить деньги можно разными способами — каждый найдет удобный для себя. Главное поставить цель — накопить на достойную пенсию, и двигаться к этой цели постепенно. Со временем сбережение войдет в привычку и перестанет восприниматься, как неудобство. А спустя годы эта привычка полностью окупится. Если же доверия к российской экономике нет совсем (и не без оснований), можно копить за рубежом, но это тема для отдельной статьи.
Виктор Тарасенко
