Считается, что кризис — хорошее время для роста. В последние десятилетия экономические кризисы идут один за другим. Похоже, пора заняться самообразованием и озаботиться своей финансовой грамотностью. Тем более что во всем мире этим активно занимаются еще с детсадовских групп.
Финансовая грамотность: что и зачем
Доход выше среднего — это не гарантия финансового благополучия. И даже известная формула «Расходы не должны превышать доходы» не всегда работает. Без последовательного планирования и контроля над расходами — никакой зарплаты не хватит. Умение зарабатывать не всегда связано с высоким уровнем финансовой грамотности. Важно не только получать деньги, но и правильно их тратить, копить, инвестировать и защищать от мошенников. Из этого и складывается финансовая грамотность.
Сравнивать профессиональное или общее образование с финансовой грамотностью не совсем корректно. Все виды образования важны по-своему, но применяются в жизни по-разному:
- Общее образование — базовые знания о природе, истории, культуре и науке. Нужны для общего понимания мира и дальнейшего образования.
- Профессиональное образование — знания в узкой области, которые применяются в работе. Важно отметить, что даже высшее финансовое образование — еще не финансовая грамотность.
- Финансовая грамотность — практические знания, позволяющие эффективно управлять семейным (или личным) бюджетом. Используются ежедневно, иначе бессмысленны.
Знать историю Древнего Египта или уметь решать дифференциальные уравнения — это хорошо, но для управления капиталом — почти бесполезно.
Уровни финансовой грамотности
Нулевой уровень — полное непонимание структуры семейного бюджета: человек не знает точного размера своих доходов, расходов и обязательств. Деньги бесконтрольно поступают и тратятся — иногда что-то остается, а иногда приходится брать в долг. Такая ситуация возможна даже при высоких доходах.
Начальный уровень — понимание бытовых финансовых процессов. Это не о дополнительном доходе, но о сбережении и защите денег. Важно правильно учитывать доходы и расходы, планировать обязательные выплаты, контролировать кредитную нагрузку на бюджет, разбираться в процентах и знать свои права на рынке финансовых услуг.
Продвинутый уровень — инвестирование в ценные бумаги, валюты и другие инструменты. На начальном уровне человек учится экономить и копить деньги, а на продвинутом — превращает их в источник пассивного дохода. Для этого нужно разобраться в принципах работы фондового рынка и научиться просчитывать риски.
Финансовая независимость и пассивный доход — это не привилегия миллионеров, это осознанная жизненная позиция, доступная каждому. Но за все ошибки на этом пути придется платить из своего кармана. Поэтому начинать лучше с теории.
Ситуация в России
Уровень финансовой грамотности в России нельзя назвать плохим. Во многих странах Азии число финансово грамотных меньше, чем у нас. Но в Европе и Америке показатели значительно выше.
Государству выгодна высокая финансовая грамотность людей — активное инвестирование в ценные бумаги ускоряет экономический рост. Но в России популярность инвестиций не велика (с 2011 года объем торгов на Московской бирже сократился вдвое), финансовая грамотность по большей части находится на начальном уровне. Это тоже неплохо, но статистка говорит, что с 2015 года количество банкротств физических лиц выросло с 10 000 до 90 000. А значит с управлением личными финансами пока не все гладко.
Учить финансовой грамотности лучше с детства, чтобы сформировать принципы финансовой дисциплины на всю жизнь. Но с другой стороны научиться управлять деньгами никогда не поздно. А чем ближе пенсионный возраст, тем актуальнее становятся проблемы накопления и вложения средств.
Понимание механизма пенсионного обеспечения — это один из аспектов финансовой грамотности.
Как в других странах
Глобальный кризис 2008 года заставил многие страны пересмотреть отношение к финансовой грамотности:
- Государственные институты регулируют правовое поле в области защиты прав потребителей и стабильности банковской системы
- Благотворительные фонды и некоммерческие организации обучают людей основам финансовой грамотности
- Инвестиционные фонды и биржевые брокеры с помощью рекламы популяризируют свои услуги. За счет двух первых пунктов спрос на них растет
Яркий пример работы этой системы — Соединенные Штаты. Хотя финансовую грамотность там развивают со времен Великой депрессии, самые активные действия начались в 2010 году — были созданы две новые федеральные структуры:
- Совет по надзору за финансовой стабильностью
- Бюро финансовой защиты потребителей
Эти организации контролируют деятельность банков, ипотечных компаний, страховых агентств, пенсионных фондов и других игроков финансового рынка. Главная задача — минимизировать риски для потребителей, дать всем жителям США равные возможности для улучшения условий жизни.
На местном уровне развитием финансовой грамотности занимаются администрации губернаторов и НКО. Для этого проходят обучающие семинары и вебинары, издается литература, организуются интерактивные площадки. Обучение направлено на людей всех возрастов — от 3-х лет.
В некоторых штатах организованы детские лагеря, посвященные финансам. Например, в Калифорнии работает «Finance Park» — мини-город со всеми атрибутами финансовой жизни: банками, страховыми компаниями, терминалами и банкоматами, инвестиционными и пенсионными фондами. Обучаются в лагере дети 12-13 лет: первый этап — теоретическая подготовка, второй — практика. Все оборудование в парке настоящее, а в офисах работают специалисты реальных компаний.
В США проходят и федеральные образовательные программы, например ежегодная акция «Америка экономит» нацеленная на популяризацию финансовой грамотности. Для этого используются все возможные информационные каналы от газет до Инстаграма. Другой пример — организация FINRA, которая продвигает идеи финансовой грамотности в семьях американских военных.
Серьезные усилия со стороны правительства, бизнеса и благотворительных организаций сделали финансовую грамотность модным социальным движением в США.
Еще один интересный пример — Сингапур. Тут развитием детской финансовой грамотности занимаются банки. Детям с 5 лет открывают банковские счета с минимальным взносом от $1, с небольшими процентами и комиссиями. Все операции на этих счетах вполне реальны и застрахованы государством. На настоящих деньгах дети лучше усваивают правила финансовой дисциплины, кроме того, счета можно использовать и для достижения реальных целей, например, накопить денег на новую игрушку.
В мире все активнее используются мобильные приложения для управления финансами. Они бывают детские и взрослые, простые и сложные, платные и бесплатные. Функционал приложений позволяет частично автоматизировать учет доходов и расходов, что сильно упрощает финансовое планирование.
Что у нас
Россия не отстает от мировых тенденций и перенимает успешный опыт. В 2017 году правительство приняло долгосрочную стратегию повышения финансовой грамотности. Цели стратегии: защита прав потребителей финансовых услуг, открытость и достоверность информации об экономических процессах, повышение уровня знаний населения.
В российских школах вводятся факультативы по финансовой грамотности. Томск стал одним из первых регионов, где этот курс опробовали в реальных условиях. Министр финансов Антон Силуанов высоко оценил работу томских властей.
Недавно закончилась всероссийская Неделя финансовой грамотности для детей и молодежи, в рамках которой проходили семинары и конкурсы для детей и родителей.
В Томске работает Центр финансовой грамотности, куда можно обратиться с вопросами.
Информации по финансовой грамотности в интернете очень много: онлайн-курсы, книги, пособия, видео-ролики. Если не знаете с чего начать, начните с «Концепции основных знаний и навыков по финансовой грамотности для взрослого населения». Это международный документ, в котором содержатся базовые принципы построения семенного бюджета и финансового контроля.
Не забывайте, что деньги — это сложный инструмент, которым нужно уметь пользоваться. Чтобы получать от него пользу, нужно как минимум прочитать инструкцию, а лучше пройти обучающие курсы. Учиться ведь никогда не поздно.
Виктор Тарасенко
