Недавно российские должники вздохнули с облегчением: правительство планирует запретить коллекторам угрожать гражданам, унижать их, звонить по ночам, рассказывать о проблеме родным и знакомым должника, ну и прочие действия, которые в принципе и так попадают под статьи Уголовного кодекса. Пока этот законопроект проходит согласования, мы решили узнать, насколько остро стоит проблема, связанная с коллекторами, в Томске; что делать должникам, если им угрожают; и возможно ли полное избавление от долгов, которое обещают антиколлекторские конторы.
Потрясающе — на то, чтобы договориться о встрече с коллектором, который занимается именно «выбиванием» долгов, у меня ушла почти неделя. Никогда еще я так долго не искала «героя» для статьи. Коллекторских агентств в Томске немало, но, видимо, «появляются на горизонте» коллекторы, нарушающие законы, только в качестве незваных гостей. А когда они нужны — их не сыскать. Сборщики долгов либо просто отказывались от разговора — даже на условии полной анонимности, либо заявляли, что действуют исключительно цивилизованными методами, а то и просто не отвечали на телефонные звонки. Наконец повезло — один из взыскателей поддался на уговоры и согласился рассказать и даже продемонстрировать, как он работает с должниками.
***
Весь в черном. Короткая кожаная куртка, потертые джинсы, остроносые туфли. Для полноты образа лучше подошли бы красные спортивные штаны с лампасами, но мой новый знакомый с утра ездил в суд — отдавать стопку исковых заявлений. А в суд в спортивных штанах даже ему как-то некомильфо… Зато хамоватый тон, татуировки на руках — все как положено.
— Вы, случайно, не сидевший в прошлом? – спрашиваю.
— А вы случайно не нарушаете сейчас закон о персональных данных? – следует ответ. – Я с вами встретился не для того, чтобы свою биографию выкладывать.
— Ну, сами-то небось, этот самый закон о персональных данных каждый день нарушаете. Вы же ставите в известность родных, соседей, начальников должников об их проблемах.
— Это вынужденно делается. Если б должники рассчитывались по-хорошему, никто бы их не гнобил и их родных не доставал. Незаконно? Допустим. А брать кредиты и не отдавать – законно? Так что сами на себя пусть жалуются.
— Ну, об этом спорить можно бесконечно. Расскажите мне лучше, сколько в Томске таких, как вы – «злых» коллекторов?
— Я без понятия. У нас в конторе пять человек. Но работа не всегда есть, так что иногда работают и три, и два человека. Это ж не единственная работа у нас. Я, например, таксую еще в свободное время. Иначе не проживешь. Зарплата коллектора – это процент от долга, который удалось вернуть. А не удалось – нет зарплаты.
Едем зарабатывать моему собеседнику на хлеб хотя бы с маслом. По совместно придуманной легенде я «стажерка», должна просто стоять рядом и молчать. Но уже на первом адресе не выдерживаю. Дверь открывает пенсионерка. Должник – ее сын, прописан в квартире у матери, но живет по другому адресу. По лицу видно, что мой «напарник» пожилой женщине знаком давно.
— Я вам уже сто раз говорила: не живет здесь сын. Что вы его ищете, предупреждала, телефон ваш передала. Еще раз скажу сегодня, чтобы позвонил. А приезжать ко мне перестаньте. У меня и так уже с сердцем плохо из-за вас, — несмотря на попытки коллектора перебить ее, старушка начинает закрывать дверь. Тот ставит ногу в проем – не дает. Незаметно для хозяйки пинаю его по другой ноге, от неожиданности он разворачивается ко мне. Дверь захлопывается, я размышляю, не пнут ли меня сейчас в ответ, а пока этого не произошло, мило улыбаясь, предлагаю прервать эксперимент. А то, говорю, вдруг попадем в квартиру, где двери откроет ребенок, я ж тогда не только пинаться могу начать. В итоге покалечим с вами друг друга, нам оно надо?
С неудовольствием, но коллектор соглашается переключиться на другую работу. Телефонный обзвон должников и их родных. Но кураж уже не тот – настроение я ему подпортила. Во всяком случае, никаких особых кошмариков из этих переговоров я не услышала.
***
А они бывают. Дверь, облитая соляркой; фотографии человека с указанием того, что он должник, расклеенные в его подъезде и на доме; ночные SMS и звонки с угрозами… Об этом рассказывают и те, кто взыскивает долги цивилизованными методами — через суд или просто, предоставляя беспроцентную рассрочку и тем самым помогая человеку выбраться из долговой ямы; и те, кто защищает должников от неправомерных действий коллекторов.
В маршрутках, на улицах в последнее время – масса объявлений, обещающих, что компания возьмет на себя решение всех проблем должника и полностью избавит его от долгов. Насколько можно доверять этим обещаниям, и что реально можно сделать в ситуации, когда наседают коллекторы?
***
Татьяна Комарова, директор томского филиала компании BestUrist:
— В Томске мы открылись в мае. Работаем не только с должниками, в основном – по другим юридическим вопросам. А работа с должниками, во всяком случае, пока занимает небольшую нишу, мы только осваиваем ее. Но все-таки обращения уже есть. Например, сейчас мы готовим материалы, чтобы подать иск в суд на сотрудников банка. Поскольку они применяют к должнику совсем неправомерные действия, хотим взыскать компенсацию морального вреда. Конечно, она не будет значительной. Но, во всяком случае, это действенная мера воздействия на коллектора. Он будет знать, что при повторном нарушении должник снова обратится в суд или даже в правоохранительные органы.
Правда, исходя из судебной практики, подобные иски не совсем успешны. Причина проста: нет доказательств, что вас достают звонками, что номера, с которых вам звонят или присылают SMS, принадлежат сотрудникам банка или коллекторского агентства. Лучше, если есть аудиозапись – она будет являться доказательством, но на ней должны четко звучать имя фамилия и должность человека, который вас беспокоил. Поэтому, совет должникам: если вас достают коллекторы или представители банка, спокойно попросите их представиться и скажите: «Пожалуйста, не беспокойте меня, потому что это неправомерно. Если вы считаете, что я не прав, обращайтесь в суд, будем разбираться в рамках закона».
В нашем случае в качестве доказательств выступают свидетельские показания коллег клиента. Они подтверждают, что представители банка приезжали к нему на работу и оказывали на него давление. Это незаконно. Есть понятие банковская тайна, которая должна соблюдаться, причем, нельзя разглашать не только сумму долга, но и сам факт правоотношений между клиентом и банком. Это нарушение частной жизни клиента. Закон о коллекторах, если он будет принят в том виде, в каком предлагается, устанавливает жесткие рамки: передавать долги банки смогут только финансовым организациям и только с согласия заемщика. Кроме того, там четко регламентированы действия, которые может осуществлять коллектор. Но даже, пока такого закона нет, обратившись в нашу компанию, человек больше не будет общаться с представителями банка или коллектором — все их звонки будут переадресовываться на наших юристов, которые знают, что правомочен делать коллектор или банк, а что нет. Соответственно, им неинтересно общаться с юристами.
— Сколько стоят такие услуги, не дешевле ли расплатиться с долгами?
— У нас пока пробный договор. Клиенту, которому мы сейчас готовим иск в суд, вся наша работа от начала и до конца обойдется в четыре тысячи рублей. Будем, кроме иска о возмещении морального вреда, договариваться о расторжении договора. Клиенту это выгодно — потому что перестанут начисляться проценты и штрафные санкции. Именно поэтому банки и микрофинансовые организации не спешат обращаться в суды и долбят людей звонками с требованием платить по кредиту, чтобы получить побольше денег.
— Но есть компании, которые обещают вообще полное избавление от долгов…
— Я скажу так. Мы работаем согласно договору с гарантией либо 100 %, либо 50 %. Соответственно, если не достигаем желаемого результата, возвращаем деньги — в полном объеме или половину. Клиента об этом заранее предупреждаем. Но есть недобросовестные конторы, которые обещают, но не помогают людям. Когда к нам обращаются клиенты, обращавшиеся раньше в организации, обещающие избавить их от долгов, показывали договор — просто в порядке консультации просили прокомментировать, мы им говорим, что это, конечно, ваше дело, — верить этим организациям или нет, но не возникал ли у вас вопрос, за что именно с вас хотят взять деньги.
— В объявлениях таких компаний часто упоминается закон «О банкротстве физических лиц».
Вот только они забывают упоминать, что этот закон касается не всех заемщиков, а только тех, у кого общая сумма долгов составляет более 500 тысяч рублей. На остальных действие закона о банкротстве физических лиц не будет распространяться. Единственный вариант, с помощью которого можно помочь таким должникам, это договориться о реструктуризации кредита — то есть увеличить его срок, снизить штрафные санкции.
***
Дмитрий Заплавнов, адвокат:
— Проблема еще и в том, что в России вступление в силу закона «О банкротстве физических лиц» то и дело отодвигается. Сейчас установлен срок — с 1 октября, но нет гарантии, что банки не пролоббируют этот вопрос, и вступление в силу данного закона снова не отодвинут. Кроме того, по этому закону человек, который не имеет возможности выплачивать долги, должен нанять управляющего, который будет распоряжаться его долгами и имуществом, и этому управляющему платить зарплату, оговоренную самим управляющим. И так в течение полугода, пока будет идти процедура банкротства. Как только мы доходим до этого места в законе, люди сразу говорят: да если б у меня были лишние 25-30 тысяч в месяц, я бы и не мучился, а честно платил долги по кредитам, и не было бы проблем. Если у него нет денег долги отдать, как он будет платить зарплату управляющему?
А вот к юристу с долгами идти надо, хотя бы просто для консультации. Во-первых, можно ограничить процентную ставку. Ряд банков необоснованно начисляют платежи за страховку и так далее, то есть часть платежей можно оспорить. Часть платежей производится с нарушением договора — банк произвольно меняет процентную ставку. Так что сумму долга можно оспорить в суде.
Переходя к разговору с деятельности коллекторов, упомяну, что иногда они пугают должников возбуждением уголовного дела по статье «мошенничество». Если человек взял кредит, представив поддельные справки — например, о размере заработной платы, и ни одного платежа не производил, такие действия действительно могут расцениваться как мошенничество. Если же человек платил какое-то время, а потом не смог больше этого делать, признать его мошенником невозможно. Но люди не знают законов, вот их коллекторы и запугивают. Часто очень жалобы идут на то, что, понимая, что с самого должника взять нечего, коллекторы начинают запугивать его пожилых родителей, звоня им по ночам, заставляя нервничать — типа у пенсионеров нервы послабее, они не выдержат и заплатят за должника.
Есть случаи, когда коллекторы нелегально отслеживают, с кем разговаривал человек по телефону, и начинают названивать его друзьям, сослуживцам, то есть используют данные, которые изначально вообще человек не предоставлял банку. Очевидно, что речь идет о нелегальном прослушивании телефонных переговоров. Коллекторы — это люди, которые приходят в большинстве своем из правоохранительных органов — из разных структур. Состоявшиеся сотрудники, отработавшие до пенсии, уважаемые, отправляясь на пенсию по выслуге лет, идут работать в солидные организации. А в коллекторские конторы идут люди, которые вынужденно ушли из правоохранительных органов по каким-то причинам и не могут получить нормальную, серьезную, стабильную работу. Но у них есть возможность подойти к бывшим коллегам в погонах и через них каким-то образом проверить человека — по судимостям, по родственникам, по каким-то нелегальным учетам. На эти услуги существуют определенные расценки по стране. Плюс эти же бывшие «правоохранители» молодых людей набирают с улицы, учат их, как надо запугивать и выбивать долги.
Мне вот реально существующая у меня клиентка объясняет: «Вчера поговорила с коллегой по работе по сотовому телефону, а вечером этому человеку начали звонить коллекторы и запугивать: мол, ваша знакомая должна деньги, решайте вопрос, как хотите, иначе мы с вас будем эти деньги требовать». Сама ситуация там такова: кредит брался пять-семь лет назад, и оставался кусочек невыплаченного долга, о котором банк молчал, — 30-50 рублей. На эту сумму банк втихушку накручивал пени, проценты и так далее. В итоге долг вырос до 30 тысяч. У человека уже даже чеки не сохранились о том, что он полностью оплачивал кредит. То есть отследить сумму невозможно. Там и банк-то этот уже не существует, он был ликвидирован, и другой банк, который пришел на его место, принял на себя все требования о долгах по кредитам.
И вот с человека по прошествии времени коллекторы начали требовать этот долг, запугивать — что мы приедем, запрем вас в ванной и тем временем заберем ваше имущество; ваш ребенок ходит один из школы — будьте осторожны, мы ребенка выследим… То есть просто довели людей буквально до истерики. Вопрос решился довольно просто: мы с клиенткой подготовили письмо на имя руководителя коллекторского агентства, где описали эти случаи, и предупредили, что мы оставляем за собой право обратиться в правоохранительные органы. Потому что нарушать закон в отношении себя и вот так себя вести мы не позволим. После этого коллекторская контора прислала нам очень оригинальный ответ, суть которого, если упростить, сводится к следующему: мы на вас обиделись и теперь работать с вами отказываемся. А мы и не просили их с нами работать. Через полгода та же коллекторская контора прислала письмо, но уже вежливое: «Не хотите ли вы вступить в переговоры по поводу возврата данного долга».
— Но есть же срок давности долгов.
— Да, стандартный срок давности есть — три года с момента последнего платежа. Допустим, человек не платил год по кредиту. Но если его напугали коллекторы или сотрудники банка, он пришел и заплатил пусть даже всего тысячу рублей, момент исчисления срока исковой давности пойдет заново.
— Получается, что иногда коллекторы могут исчезнуть из жизни должника, но это не означает, что они не вернутся снова?
— Когда банк продает пакет долгов коллекторам, они получают половину того, что смогут «выбить». Они обзванивают всех по кругу и находят слабое звено — людей, которые испугаются их звонков. С них можно, надавив, получить деньги. Прошли по списку — сколько смогли, взыскали, возвращают этот пакет договоров обратно в банк. Никто не мешает завтра банку отдать этот пакет другому коллекторскому агентству. То есть ты от них отбился, а через некоторое время уже новые коллекторы начнут тебе названивать. И так до бесконечности.
***
История томского адвоката Александра Матвеева, пожалуй, самая трагичная в плане взаимодействия должников и коллекторов. Правда, коллекторами вторую сторону конфликта Александр Матвеев предпочитает не называть. В принципе, прав – ведь предметом спора стали не деньги, а заложенный в банке дом, из которого, несмотря на оспоренную сделку, компания «Интеграл» пыталась выселить адвоката. «Это были просто бандиты», — говорит он.
Кто не помнит, 15 апреля 2013 года к Матвееву неоднократно приезжали сотрудники «Интеграла» во главе с его директором Наталией Целиной. Когда дело дошло до того, что поздно вечером визитеры вскрыли ворота, металлические двери, и между ними и Матвеевым осталась только одна тонкая деревянная дверь, адвокат сделал предупредительный выстрел из личного карабина в потолок. Потом еще два выстрела последовали в сторону двери. Одна из пуль пробила ее и, отрекошетив, ранила Наталию Целину. Через несколько часов от кровопотери женщина умерла в больнице. Еще один человек, находившийся в момент инцидента у дома Матвеева, — мастер, который должен был поменять замки, получил ранения.
Следствие обвиняло Матвеева в причинении смерти и тяжкого вреда здоровью по неосторожности, в результате превышения мер самообороны, ведь он защищал свою собственность. Под конец судебного процесса, весной 2015 года, адвокат Матвеева ходатайствовал о прекращении этого дела за истечением срока давности. Потерпевший и семья погибшей женщины просили для подсудимого самого строгого наказания. Сам Матвеев на протяжении всего процесса виновным себя не признавал. Итогом для него стало наказание в два года ограничения свободы. После оно было отменено в связи с амнистией, объявленной по случаю юбилея Великой Победы.
Хочется, чтобы эта история для Томска стала последней кровопролитной, связанной с долгами. Жизнь дороже них.
Ирина Костина
